2024年5月23日 下午，第149次rmi读书讨论会于在经院302教室举行。风险管理与保险学系2021级博士生尹晔分享了一篇nber工作论文“how you pay drives what you choose: health savings accounts versus cash in health insurance plan choice”。风险管理与保险学系部分师生参加了本次讨论会。
尹晔首先介绍了该文章与文献的联系。已有大量文献证明，逆向选择和消费者不一致选择存在于健康保险领域。保险市场制度设计者可能需要在逆向选择和帮助消费者更好的做出保险计划选择之间做权衡。有文献发现帮助消费者更好的选择保险计划，有可能加剧保险市场的逆向选择。
尹晔接着介绍了该文章的实证发现。当消费者使用新加坡medisave（类似于我国的医保个账）的余额购买商业健康险时，相较于使用现金支付，消费者对于商业健康险的支付意愿有所提升。从消费者个人福利来看，使用medisave的余额购买商业健康险时，消费者避免选择了最差的保险计划。从保险市场运转角度看，低风险消费者对于使用medisave余额购买商业健康险更加敏感，故让消费者使用medisave的余额购买商业健康险有助于缓解逆向选择。
机制探究发现，medisave促进消费者购买健康保险的机制是“心理账户”。在消费者心中，medisave 和保费同属于一个账户，彼此互通，而现金则不属于该账户，因此人们愿意使用medisave余额支付保费，而不愿意使用现金支付保费。文章还排除了其他竞争性假说，如流动性约束、醒目性等。
同学们就机制探究、研究的价值等展开了进一步交流探讨。
（风险管理与保险学系 尹晔 供稿；张浩田 供图）